刷信用卡省保費　五張壽險卡比一比

七月 23rd, 2008 admin

刷信用卡省保費　五張壽險卡比一比
紐約人壽卡1.1%優惠　ING獅子卡紅利再折0.6%
卡優新聞網 記者 李家如 報導 2008/07/09

國內壽險投保率高達196%。等於每個人有將近2張的保單，而近兩年使用信用卡支付保費的比例，更是成長了450%，顯示國人繳保費的習慣，已由過去的「面交」，快速的轉變成刷卡支付。

 

　　其中最重要的因素，即在於信用卡提供實質的保費折扣，當然比其他方式來的更為划算。而國內幾家知名保險公司，也與銀行合作推出聯名卡，像是美商花旗的紐約人壽卡、永豐的安泰人壽ING獅子卡、友邦的AIG南山人壽卡、台新的新光人壽卡，以及國泰世華的國泰人壽卡等等。

 

　　美商花旗和紐約人壽新推出的聯名卡，主要強調市面上最高的保費1.1%優惠，而非保費的刷卡金額每30元兌換1點，可以用來折抵保費，每1000點折抵100元，回饋率為0.33%，折抵的金額沒有上限，還不限險種與保費金額。

 

　　永豐和安泰人壽推出的ING獅子卡，聯名保費優惠為1%，紅利也是30元換1點。不過永豐現在推出「獅子大開口 紅利跟我走」的活動，到年底前民眾平日(一到五)刷ING獅子卡，紅利點數2倍，周末(六日)更可達3倍。賺來的紅利每1000點可以拿來折抵60元保費，回饋率約0.2%~0.6%，折抵金額也是沒有上限限制。

 

　　紅利點數最誘人的則是友邦和安泰人壽推出的白金卡，只要10元就可以兌換1點，3200點可以折抵保費125元，回饋率則是0.39%。不過每年折抵的保費最高上限為10000元，剩下金額可得自己出錢。

 

　　友邦信用卡強調，新辦的卡友只要在7/14以前核卡成功，兩個月內消費可以享兩倍回饋。保費回饋增加為2%，上限1000元，消費的紅利也以2倍計算，最高可達5000點。

 

　　國內最多人投保的新光和國泰兩家業者，也分別和台新及國泰世華有聯名卡的合作，兩者保費優惠都訂為1%，消費20元就能換1點紅利，不過目前兩家銀行並沒有推出紅利折抵保費的活動。

 

　　雖然，用信用卡刷保費享有回饋，但僅能用於支付聯名保險公司的保費，因此，卡友選購保險時，除了要詳細了解保險內容外，還要注意聯名卡的優惠，才能讓優惠折扣擴大，以較低的保費享有最大的保障。

 

五張壽險聯名卡權益比較，如下表：

資訊來源: 卡優新聞網 http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4294

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刷卡繳燃料稅收1%　北市車主免收手續費

七月 23rd, 2008 admin

刷卡繳燃料稅收1%　北市車主免收手續費
大都給予紅利回饋　便利超商代收僅7元

卡優新聞網記者  張中昌

2008/07/16

 

繼四月份徵收牌照稅、五月份徵收所得稅與房屋稅後，七月份又有關係廣大開車族的燃料稅要徵收，雖然不少家銀行提供了刷卡服務，但普遍來說都要收取稅金的1%作為手續費，只有車籍設於台北市的車主最好康，可以享刷卡繳稅免手續費好康。

 　　今(97)年提供民眾可以刷卡繳燃料稅的銀行，包括台新、台北富邦、國泰世華、永豐、兆豐、遠東商銀、玉山、花旗、荷蘭、第一、元大、日盛、萬泰、上海商銀等14家，但全數都必須繳手續費。

 

　　其中像第一銀行和日盛銀行都規定收取1%，但最少要付20元，而台新銀行則是不論繳交稅款多麼大額，一律只收20元。至於花旗銀行限提供車籍設於台北市的車主才能刷卡，不過，這14家銀行中除了台新外，其他銀行車籍設於台北市的卡友。都不用另外再付手續費。

 

　　據瞭解，會有如此的「差別待遇」，主要是目前各銀行提供刷卡代繳服務，大多必須先透過電信業者處理，因此會產生10元左右的費用，不過台北市監理處自行吸收，所以車籍設於台北市的車主用信用卡繳燃料稅特別有好康。

 

　　不過有別於牌照稅與所得稅，刷卡繳燃料稅時，多數銀行都還是計算紅利積點或現金回饋，只有遠東商銀、第一銀行、元大銀行不予計算，而永豐信用卡有紅利3,000點的上限，卡友使用時要特別注意。

 

　　另外，花旗銀行與荷蘭銀行比較特別，如果民眾持有的信用卡是計算紅利積點，刷燃料稅時將照常給予，但若選擇刷現金回饋信用卡，則無法享有回饋機制。

 

　　至於分期付款方面，由於燃料稅金額一般都不大，因此今年只有日盛銀行提供單筆達3,000元以上，民眾可以電話申請。不過，分三期利率高達1.75%；分六期更為3%，精打細算後會發現並不划算。

 

　　其實如果車籍不是設在台北市，又沒有時間到稅捐稽徵處繳納，前往便利商店也是不錯選擇，雖然還是會被收取手續費，但每筆只需7元，相較之下明顯優惠，對於想省荷包的民眾絕對適用。

 

14家銀行信用卡繳納燃料稅優惠，如下表：

資訊來源: 卡優新聞網 http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4336

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財團法人聯合信用卡處理中心

七月 20th, 2008 admin

 

在台灣 -

倘若遇上任何與 信用卡 有關的 “疑難雜症”; 請找 -

財團法人聯合信用卡處理中心

http://www.nccc.com.tw/main.htm

【成立宗旨】處理信用卡業務，以配合社會公益需要，適應經濟發展，促進交易便利性。  配合政府政策，發展非現金支付工具，推動無現金社會。 促進國民支付習慣現代化 促進國民生活品質提昇 促進社會安全，防杜竊盜犯罪 達到無現金社會之理想境界

【組織定位】專業信用卡處理中心 共同處理：共通性業務，集中處理，簡化作業，降低成本 資源共享：共同性設備，統一投資，節省社會資源 國內信用卡清算中心 配合政策執行，建立國內清算作業規章 處理國內交易跨行清算，落實「內陸運輸權」政策，增加交易資料安全性 整合既有系統，避免重覆投資 授權轉接中心 配合政策指示，與財金公司攜手共建信用卡交易國內授權轉接核心，提升作業效率 加速交易處理速度，節省處理成本 掌握持卡人最新消費動態，降低交易風險 共同性作業平台 研發並建置各種新種業務交易平台，提供各發卡銀行創新之業務項目， 以提昇其服務品質，如：晶片卡交易環境之建置、紅利扣抵作業平台、 分期付款交易平台、CLM作業平台等 規劃3D Secure電子商務安全交易機制，建置電子交易作業系統基礎建設 詐欺偵測中心 建立銀行間風險連線通報網路 建置人工智慧詐欺偵測系統以降低銀行詐欺損失 配合警調單位查緝偽卡詐欺犯罪 對司法及治安等單位舉辦信用卡詐欺犯罪講習

【聯合信用卡處理中心在台灣信用卡市場之重要性】 研發現代化塑膠貨幣與新科技卡片支付服務系統功能，進而促進交易便利性， 推動無現金社會。 信用卡交易國內清算中心：建立國內清算作業規章，集中處理信用卡國內跨行交易清算、款項調撥、扣款、帳單調閱等作業。 信用卡交易國內授權轉接中心：掌握持卡人最新消費動態，加速交易處理速度，節省處理成本。 全台最大之信用卡收單機構：致力開拓信用卡特約商店，建構端末機網路系統架構，並接受會員銀行委託辦理收單業務。 協助會員銀行發卡，集中處理共通性業務，如採購卡片與製卡，提供信用檔查核、代行授權、與風險管理等服務功能。 國內信用卡詐欺偵測中心：建立銀行間風險連線通報網路，建置人工智慧詐欺偵測系統，配合警調單位查緝信用卡詐欺犯罪。

【NCCC之未來展望】 　　台灣近年來在發卡銀行不斷刺激刷卡之效果下，消費者傳統現金支付習慣已逐漸改變，且由於台灣景氣於今年初起明顯回溫，消費者信心回穩，業者預期台灣信用卡交易於民間消費支出之滲透率將持續成長；此外，鑑於全球網際網路、個人電腦、行動通訊、及晶片科技之應用日益普及化，支付卡片加裝晶片可提供多種應用功能之趨勢儼然勢不可擋，並吸引其他電腦與通訊科技業者之加入卡片支付市場，對金融服務業者形成競爭威脅，因此，信用卡業者於此資訊經濟時代必需加速晶片卡轉換，提供客戶多元化晶片卡作業服務，以掌握致勝契機。　　展望未來，NCCC將不斷致力研發新種業務，擴展信用卡應用功能，創新卡片產品與服務，並開拓新行業特店市場，擴大收單業務服務範圍；其中重點包括：推動磁條卡轉換晶片卡之工程計劃，發展晶片卡相關產品及服務，成立晶片卡服務中心；規劃3D Secure電子商務安全交易機制，建置電子交易作業系統基礎建設；強化信用卡國內清算處理系統、擴大國內區域授權連線、建立「信用卡風險管制與授權作業中心」；持續進行資訊系統改造工程，加強系統功能與安全；配合政府便民政策，以信用卡繳交各項政府規費及稅款；配合行政院振興國內觀光產業之政策目標，配合建置『國民旅遊卡』檢核系統，以協助政策之執行；以提升中心角色功能及會員銀行之競爭力，並為消費者提供安全且便利之現代化卡片交易環境。

組織架構圖

http://www.nccc.com.tw/urnccc/site.htm

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了解並認清信用卡詐欺

七月 12th, 2008 admin

了解並認清信用卡詐欺

Recognizing Credit Card Fraud (Chinese)

當消費者將信用卡號碼給了不熟識的人、信用卡遺失或遭竊、郵件被偷或被罪犯利用、公司職員複印他人信用卡或卡號，信用卡詐騙案就發生了。這本消費者行動最新發行的手冊提醒大家認明及避免形形色色有關信用卡之詐騙，例如：仿製信用卡、假冒騙取信用卡、身份盜用、偽造信用卡等等。

Credit card fraud happens when consumers give their credit card number to unfamiliar individuals, when cards are lost or stolen, when mail is diverted from the intended recipient and taken by criminals, or when employees of a business copy the card or card numbers of a cardholder. This new Consumer Action publication explains how to recognize and avoid many forms of fraud that involve credit cards, such as skimming, phishing, ID theft and counterfeit cards.

 

簡介

信用卡詐欺之所以會發生，是由於消費者將自己的信用卡號碼給了陌生人、或是信用卡遺失或遭竊、或是信件被存心不良者盜用、或者公司職員私自印用了客戶的信用卡號碼。這些行動的後果將會是：

• 受害者的信用卡遭冒用
• 以受害者的信用卡號碼偽造信用卡

身份盜用就是以不法手段利用他人資料，如工卡號碼或出生年日等，來進行財務詐欺。

• 身份盜用犯冒用受害者的名字及其資料來犯案、開設新卡新帳戶、取用他人現有的信用卡及帳戶，不但傷害他人還造成諸多不便。
• 雖然身份盜用的受害者不必為罪行負責，但要想向各機構証實每一項影嚮你的詐欺並理清自己名譽受損後的亂帳就得花很多的功夫和時間。

仿冒行為(Skimming)就是以特別的工具解讀及仿製正本信用卡及銀行卡來違法製造冒牌卡。

• 公司不良份子利用一種稱做“Skimmer”的仿製工具來解讀信用卡號碼及卡上其他資料，然後將盜取的資料賣給不法份子。
• 不法份子利用這些資料偽造冒牌信用卡，或是用這些資料打電話購物及上網刷卡。

誤導行為(Phishing)就是寄大量電子郵件給消費者，並偽稱是由消費者的銀行發來的，主要目的就是為了騙取受害人的個人資料如銀行戶口號碼。

• 誤導行為現在已經很普遍，通過電子郵件，很多人的個人資料都被盜用了。這類罪行之所以得逞是因為這類電郵看來很合法，也有銀行標誌及網址(URLs)，所以很多人容易上當。
• 當持卡人回應這些電子郵件時，他們會被誤導進入一個假的網址，同時被要求輸入其銀行戶口號碼、密碼及其他信用卡或銀行資料。在這以後幾個小時內，受害人的銀行戶口就被抽乾了，因為歹徒利用收集到的密碼做電子轉帳，將所有的錢轉至其他戶口去了。
• 銀行絕對不會這樣查核個人資料。如果有人向你要信用卡號碼、工卡號碼或你母親的姓氏，請不要回應這一類的電子郵件或電話。
• 如果你依照正常程序開設帳戶，銀行絕不會要求你通過電子郵件傳送個人的詳細資料，因為電子通訊既不安全又容易被罪犯盜取。如果你要跟商家或銀行討論事情，最好親自前往，使用銀行本身的安全網址，打電話或以書面聯絡。

安全碼： 由三至四個數字組成 ，通常印在信用卡的背面。如果你通過電話或在網上購物，它可以作為一種“驗證”方法。

• Visa或MasterCard的安全碼通常是印在信用卡的右上角；如果是背面，通常是在你的簽名旁邊 ，並跟在帳號的後面。
• 如果被人偷取了你的信用卡號碼及有效日期，但是卡還在你手上，由於盜用犯無法提供安全碼，他們也不能上網消費。

新卡使用須知：

• 為了保護客戶，很多信用卡公司會要求信用卡持有人由家中打電話啟用新卡。
• 收到信用卡後馬上用永久墨水筆在背面簽名。
• 有些人建議在持有人簽名欄寫上“請提供身份証”。這不是個好主意。簽上名字會比寫“請提供身份証”好，因為很多信用卡公司建議商家不要接受沒有簽名的信用卡。
• 將所有的帳號及公司聯絡資料做記錄，並且放在一個安全又保密的地方。
• 保留單據及提款機的收據，日後可以用來查對帳單。

小心竊盜

• 提防你的財物被竊
• 不要把所有信用卡帶在身上，只帶一、兩張可能需要用的。
• 不要把信用卡放在錢夾中，另外放在卡片盒內或皮包內的其它位置。
• 如果錢夾或皮包遭竊，要立即向信用卡公司報失。

勿掉入郵件詐欺陷阱

• 如果改變住址請立即通知郵局
• 確保信箱安全並保持上鎖。千萬不要把待寄的帳單放在未鎖的信箱或公寓大堂內。
• 遷居時記得致電信用卡公司和銀行改地址。
• 寄信時要寫回郵地址。
• 剪碎所有你打算丟棄不用的各類信用卡。
• 弄清楚信用卡及其它帳單的收件日期，如果逾期未到，要致電查詢。

網絡保護措施

• 如果你使用網上銀行或上網查看你的信用卡帳戶，不要使用該銀行網址的“自動簽名”功能。
• 有些網頁聲稱只要你提供信用卡號碼，他們就有“免費服務”。請勿上當，你的信用卡有可能會被該公司盜用，甚至有可能被其他你不熟悉的公司盜用。

保護個人資料

• 用腦記住自己的密碼(PIN)，不要用筆記載。
• 不要告訴其他人自己的密碼。
• 不要將密碼寫在銀行卡上。
• 不要在即將寄出的明信片或信封表面寫下自己的信用卡號碼。
• 不要把自己的密碼和信用卡或現金卡放在一起。
• 不要在電話中提供自己的信用卡號碼或其他個人資料，除非你能夠肯定那個金融機構或商家是可以信賴的。
• 不要將信用卡借給任何人，因為你要承擔借貸責任。如果有人未經你授權而使用你的信用卡，包括你的親友在內，只要你認識他們，又願意借信用卡給他們，那麼，你是不受法律保障的。
• 不要把你的帳號給任何用電話或電郵向你索取帳號的人。

安全使用信用卡

• 在商店或餐館使用信用卡時小心不要被人複印或仿製你的信用卡號碼。有些信用卡仿製機看來就像一個手機。
• 在購物刷完卡後，確認收回來的是自己的信用卡。
• 如果你打算在外出旅遊時使用信用卡，最好先知會信用卡公司。這樣可以避免信用卡公司因為發現你的卡在新的地方使用而誤以為是被人盜用，而採取封鎖信用卡行動，造成你的諸多不便。
• 如果你將用信用卡巨額消費，例如裝修房子買建材、修理或添購電器用具等，最好事先通知信用卡公司，免得被警覺以為發生欺詐事件。

有關信用卡公司

• 消費者對未經其授權的收費不需負責（如果他們依照規定報告信用卡遺失或遭竊）。不過信用卡公司每年卻因信用卡詐欺而蒙受高達五百億元的損失。
• 大多數信用卡公司用高科技來防止詐欺活動。一旦發現有詐欺傾向，他們很快就能阻止歹徒冒用他人的信用卡。
• 如果你有巨額信用卡消費或是在離你家較遠的地方刷卡，信用卡公司注意到後可能會和你聯絡。如果你不回電，你的信用卡就有可能暫時被封鎖或吊銷，這個策略是為了保護你和信用卡公司雙方。
• 如果你搬家，切記通知信用卡公司，因為很多商家都會向信貸公司查對客戶地址。
• 為了減少不便，如果你打算搬家或巨額刷卡消費，最好事先通知信用卡公司。

個人帳單

• 收到信用卡公司帳單時立即查對。
• 如果你可以上網，可考慮使用那些允許你上網查看自己帳戶的信用卡。你可以隨時上網查對帳單有無錯誤。
• 一旦察覺帳單有問題，要立即向信用卡公司報告。
• 如果有任何一張信用卡帳單遲遲未寄來，請立即聯絡該信用卡公司。
• 一張寄失了的帳單有可能是被他人偷竊。在正常時間內未收到帳單就要盡速通知信用卡公司。（即使沒有收到帳單，你還是有責任要支付帳款的）。
• 將舊帳單及收據存放在安全的地方，在丟棄前先用碎紙機處理。

報告信用卡詐欺案

• “信用卡帳單公平法”(The Fair Credit Billing Act)是聯邦法規，它賦予你修正錯誤帳單的權利，這也包括被他人盜用的信用卡帳目。
• 當你用信用卡消費時，如果發生問題，你有權利要求信用卡公司取消帳單或退帳。
• 如果要與信用卡公司爭論帳單問題，必須要在帳單發出日期起的六十天內提出，否則無效。
• 你無法去爭論還未記入你的帳戶上的花費。不過你若使用網上銀行服務，可以每天查對，從而更有效地掌控你的帳戶。
• 以書面形式進行帳單爭論。可先致電信用卡公司，再以書面提出。有時信用卡公司會給你表格來填報爭論，表格上會包括對整件事的敘述（商家的名稱、轉帳日期、帳目及發錄日期），用簡單扼要的句子寫出理由，並且確定書面報告的郵寄地址無誤。
• 請勿將爭議書與帳款一起寄給你的信用卡公司。

當詐欺案纏身時

• 當信用卡遺失或遭竊時,應立即打電話通知發卡公司。
• 打完電話後，立刻跟進一份書面通知。通知內容應該包括你的信用卡號碼、遺失日期及報失日期。
• 一旦報失後，你就無須支付未經受權的收費。
• 如果你耽誤了報失，或者在收到帳單以前並不知道已被人冒用，聯邦法規已限定每張信用卡的持有人應負的法律責任是$50元。但是如果你遺失了信用卡或帳單有錯誤，卻沒有在有效間期申請更正，你就不能受到法規保護。
• 當你向信用卡公司報告詐欺案時，信用卡公司會寄一張書面證詞表格要求你填寫、簽名及寄回。
• 請立即填妥書面證詞表格及寄回。

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好康逗相報！推薦親友辦卡　卡友A現金

七月 2nd, 2008 admin

 

好康逗相報！推薦親友辦卡　卡友A現金 一銀回饋250元　Direct推薦得100元

記者  張中昌  報導   2008/06/19

俗話說「好康逗相報」，銀行在拓展業務時就善用此法，邀請客戶推薦親朋好友申辦，就能獨享額外優惠，如此一來不但大大節省成本，也同時因為有熟人「掛保證」，成功效益自然提升許多。

 

　　包括第一銀行、台北富邦銀行的信用卡，以及匯豐銀行的Direct帳戶，近來都有類似行銷策略，只有客戶再推薦親朋好友，就能獲得紀念商品，甚至是回饋金。

 

　　第一銀行表示，只要在今(97)年年底前，正卡持卡人每推薦一位辦卡新戶，且該新戶45天內刷滿599元以上，推薦人自己就能獲得250元的刷卡金，如果更厲害「拉」到十位，還再加碼送1,500元，總計「A」走4,000元來看，已經相當於一個月的加油錢。

 

　　至於被推薦人也有好康，核卡後連續五個月，當期新增一般消費都有1.1%現金回饋，雖然每月最高上限1,000元，但與現在市面相比，絕對是超值回饋。

 

　　第一銀行指出，透過親朋好友「遊說」，少了陌生感與防備心，拓展業務效果當然會提升不少，因此再增加給予優惠的幅度，自然吸引更多客戶願意參與，並分享自己使用的好處，等於是最省錢、省力的活廣告。

 

　　而台北富邦銀行近日推出的「辦miffy信用卡送miffy玩偶」，也是祭出類似的策略，一套四款的miffy運動風玩偶，如果想要收集完成，除了自己辦卡能得到一隻外，其餘三隻得推薦別人辦卡成功，才有資格拿到。

 

　　另外匯豐銀行Direct帳戶，由於堪稱是全新型態的銀行模式，所以想要迅速獲得認可，除了本身優惠好之外，由親朋好友「背書」推廣也很重要。

 

　　先前匯豐銀行就推出只要成功推薦一人申辦Direct帳戶，推薦人就能獲得100元回饋金。現在活動更延長到六月底，希望呼朋引伴的效應能持續發揮。

 

　　銀行行銷手法越來越多變化，只要願意和別人分享使用經驗及好處，再稍微積極推薦，自己也能有機會拿到更多好康。

 

http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4125

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Visa 金融卡特店優惠

七月 2nd, 2008 admin

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陸客挾15億張銀聯卡　台灣支付系統將改觀

七月 2nd, 2008 admin

陸客挾15億張銀聯卡　台灣支付系統將改觀
刷卡得輸入密碼　店家要裝輸入鍵盤

陸客即將來台觀光，旅遊業者無不上緊發條，準備迎接這群嬌客上門，期望能帶來滾滾的錢潮。除了開放人民幣兌換的業務外，接受陸客以銀聯的借記卡付款，也成為店家矚目的焦點。

　　銀聯是中國銀聯公司的簡稱，經中國人民銀行核准設立，在2002年3月由中國大陸80多家銀行共同設立。主要業務即是讓各銀行的金融卡，可以在ATM跨行轉帳或提款，角色與國內的財金公司頗為類似。

　　由於銀聯的借記卡也如同台灣的金融卡一樣，可以在在店家刷卡消費，直接扣款，所以成為中國大陸人民主要的支付工具。據了解光是全大陸的借記卡(金融卡)就已超過15億張，而且可以在29個國家流通。因此，開放陸客來台之際，聯合信用卡中心也準備引進這種支付工具，讓陸客可以輕鬆付款。

　　根據金管會的說法，由於相關軟硬體的測試，風險管理機制的建立，都需要時間，因此，最快也要等到八月才可能正式通用。

　　其中，除了須透過美元清算外，銀聯卡仍是磁條卡，在結帳時，必須輸入密碼，和國內Gift Card有些類似，所以店家的讀卡機也必須有輸入密碼的鍵盤設備。

　　目前除了聯合信用卡中心積極與大陸方面洽談外，國內其他收單銀行也摩拳擦掌，準備來搶食這塊大餅。

　　中國信託信用卡事業處長陳俊仁指出，這件事主要還是要看主管機關的政策，在政策開放以前，中信銀不會做出不合法令規範的行動。

　　花旗銀行總經理管國霖也認為，銀聯卡開放是項政策性問題，至於換置收單機器、鋪設銀聯規格軟體等問題，反而沒有太大的困難。

　　至於是否會牽動信用卡的業務，萬事達卡中國區總經理江威娜則認為，消費者刷信用卡消費的比例依舊較高，而且銀聯卡必須輸入密碼，方便性就不如信用卡，民眾自然會選擇最好用的卡來消費，因此無須擔心會有所影響。

　　不過，挾著大陸觀光客驚人的消費力，以及15億張卡的優勢，可以預見台灣13萬家的信用卡特約商店，勢必將換置收單機器，鋪設銀聯規格軟體，來賺取更多大陸遊客的鈔票。

http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4140

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信用卡

六月 30th, 2008 admin

信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式（參見信用卡交易），是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片（尺寸大小是由ISO 7810、7816系列的文件定義），由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结帐日时再行还款。除部份與金融卡結合的信用卡外，一般的信用卡与借记卡、提款卡不同，信用卡不会由用户的帐户直接扣除资金。

辨识

信用卡卡面上至少有如下信息：

• 正面：发卡行名称及标识、信用卡別(组织标识)及全息防伪标记、卡号、英文或拼音姓名、啟用日期（一般计算到月）、有效日期（一般计算到月），最新发行的卡片正面附有晶片。
• 背面：卡片磁条、持卡人签名栏（启用后必须签名）、服务热线电话、卡号末四位号码或全部卡号（防止被冒用）、信用卡安全码（在信用卡背面的签名栏上，紧跟在卡号末四位号码的后面的3位数字，用于电视、电话及网络交易等）。

分類

• 按發卡組織分：威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、Discover發現卡(美洲)、聯合信用卡(台灣)、大來卡、NETS(新加坡)、BC卡(韓國) 、中國銀聯卡(中國大陸)、Banknetvn(越南)等　（威士卡、萬事達卡、美國運通卡、JCB卡、大來卡是全球通用的卡）
• 按幣種分：單幣卡、雙幣卡
• 按信用等級分：普通卡(銀卡)、金卡、白金卡、無限卡等
• 按是否聯名發行分：聯名卡、標準卡(非聯名卡)，認同卡。
• 按卡片形狀及材質分：標準卡、迷你卡、異形卡、透明卡等
• 按信息儲存介質分：磁條卡、晶片卡
• 按卡片間的關係分：主卡、附屬卡
• 按持有人的身份分：個人卡、公務卡、公司卡

此外，中國大陸地區對信用卡的範圍與國際有所不同。中國大陸的信用卡廣義指貸記卡和准貸記卡；狹義指貸記卡。即中國大陸的狹義上的信用卡與國際上所指的信用卡一致。

运作

申请

多数情况下，具有完全民事行为能力（中国大陆地区为年满18周岁的公民）的、有一定直接经济来源的公民，或没有直接经济来源的在校大学生，可以向发卡行申请信用卡。有时，法人也可以作为申请人。申请方式一般是通过填写信用卡申请表，并提交一定的证件复印件与证明等给发卡行。申请表都附带有使用信用卡的合同，申请人授权发卡行或相关部门调查其相关信息，以及提交信息真实性的声明，发卡行的隐私保护政策等，并要有申请人的亲笔签名。

核发

通常，银行会根据申请資料，考察申请人多方面的资料与经济情况，来判断是否发信用卡给申请人。考虑的因素有，申请人过去的信用记录、申请人已知的资产、职业特性等。发卡行审核的具体因素与过程属于商业机密，外界一般很难了解。各个发卡行的标准也不尽相同，因此，同样的材料在不同的银行可能会出现核发的信用额度不同，信用卡的种类不同，甚至会出现有的银行审核通过，而有的银行拒发的情况。

开卡

由于信用卡申请通过后是通过邮寄将卡片寄出等方式，所以并不能保证领取人就是申请人。为了使申请人和银行免遭盗刷损失，信用卡在正式启用前设置了开卡程序。开卡主要是通过电话或者网络等，核对申请时提供的相关个人信息，符合后即完成开卡程序。此时申请人变为卡片持有人，在卡片背后签名后可以正式开始使用。

交易使用方式

信用卡通常仅限于持卡人本人使用，外借给他人使用一般是违反使用合同的。

• POS机刷卡

在POS机上刷卡是目前最常见的信用卡使用方式，是一种联网刷卡的方式。刷卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然後，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的POS机，将磁条式信用卡的磁条在POS机上划过，或者将芯片式信用卡插入卡槽，连通银行等支付网关，输入相应的金额。远程支付网关接受信息后，POS机会打出刷卡支付的收据（至少是两联），持卡人检查支付收据上的信息无误后应在此收据上签字。操作员核对收据上的签名和信用卡背后的签名后（包括姓名完全相符和笔迹基本相符），将信用卡及刷卡支付收据的一联给持卡人，至此，POS机上的刷卡程序完成。

• RFID机拍卡

在RFID机上以拍卡感应是一种新类型的信用卡使用方式，亦是联网方式的一种。拍卡时，操作员应首先查看信用卡的有效期和持卡人姓氏等信息。然后，根据发卡行以及需要支付的货币种类选择相应的拍卡机，输入相应的金额，将信用卡的平放于感应器上方不多于10cm的地方。RFID机感应到信用卡后会发出讯号声响，然后继续运作程序，远程支付网关接受信息后，打印机（如已连接）会打出拍卡支付的收据，但与以往之方式不同，持卡人无须签字，比以往之方式更快捷，更方便。至此，RFID机上的拍卡感应程序完成。

• 手工压单

手工压单通常在没有POS机或不能联网的情况下使用。压单操作必须有壓敏複寫式的“直接簽購單”（至少是两联）和电话。压单前的檢查工作與POS机相同。然後，操作员将信用卡用压单设备将信用卡上凸起的卡号、姓名等印到簽購單上，并书写金額、日期等資訊，然後撥打收單銀行授權專綫電話，报出卡片資訊申請授權，並將獲得的授權碼書寫在簽購單上，然后持卡人确认无误后签字。操作员核对签名后，将信用卡及簽購單的一联交给持卡人，至此，手工压单程序完成。 授權電話通常會被即時撥打。在某些通信不暢或信用風紀良好的地區，會遇到商戶壓卡客戶簽字後便交付商品完成交易的情況。授權會在日後完成，惟商戶有風險遇到信用卡詐騙（如若客戶使用無效卡支付，不立即申請授權碼便無法馬上發現）。

• 网络支付

从持卡人角度来讲，网络支付被认为是信用卡的几种支付方式中风险最大的一种，因为不怀好意的人可能使用网络钓鱼、窃听网络信息、假冒支付网关等手段窃取用户资料。网络支付时，需要输入卡号，信用卡有效期，卡背面签名栏旁的数字的威士CVV2码/万事达卡CVC2、网上交易密码，有时需要输入姓名、网页随机生成的验证码等。输入完成后，点提交即可完成网络支付。

• 电视、电话交易

同网络支付类似，需要卡号、有效期，威士CVV2码/万事达卡CVC2等信息。

• 预授权

预授权一般用于支付押金，即冻结一部分信用卡的可用额度，当作押金。预授权和手工压单的过程类似，但是电话内容是要求预授权相应的金额，不是要求支付，也不需要压单，只需要出具收到押金的凭证即可。一般预授权会在结账时候由商家取消预授权。如果商家忘记取消，可以打电话给商家要求取消，自己打电话给授权机构无法取消。或者，等待银行自动取消预授权（一般为7～30天不等）。

特点

一般信用卡共通特點

• 先消费 后付款
• 通常不具有存款功能，發生溢繳款亦不计算利息
• 對於銷售(Sales)交易有免息还款待遇，一般以當月結賬後20-30日全額付款為條件
• 利息一般为按日单利计息，按月复利计息

中國大陸

• 皆由銀行發行
• 有最低还款额
• 对未能按期以最低还款额还款的，征收惩罚性利息或滞纳金；恶意透支的，要承担法律责任
• 沒有全國性的個人信用資訊收集機構，故審核較爲繁雜，除需要提供身份證明文件外，經常被要求提供工作、财产、财力证明，有时还需要担保。
• 一種稱為”准貸記卡”的信用卡有如下特徵：存款计利息，没有免息还款期。亦可以看作是一張可以透支的提款卡。

香港

• 皆由銀行發行。
• 有最低还款额。
• 以身份證即可辦理。
• 部分銀行ATM插入信用卡”查詢餘額”可列出上期賬單信息，且隨時還款方便。
• 開卡送禮普遍較他國豐富，但經常要求一定時期内不可取消卡片。
• 開卡亦一般會免除年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。

台灣

• 皆由銀行發行。
• 有最低還款额。
• 以雙証件（身份証及另一有效政府証件）辦理，除學生外，會要求提供工作或財力証明。
• 開卡送禮豐富，刷卡付費多有回饋客戶之機制。
• 開卡多免年費（一年起），往後只要有使用量，只要每年與客戶服務聯絡，大多數都可能可以繼續每年免除年費。
• 截至2008年1月，總計流通有效卡數為19,854,788張。^[1]

日本

• 皆由財務公司發行，亦有與銀行提款卡一體的復合卡。
• 無最低還款額，但幾乎所有的信用卡公司都會默認每月需有付款動作。
• 以身份證件即可辦理。全國有三間個人信用資訊收集機構。
• 結賬日至賬單發出日時間跨度很長，通常要十幾日。所以免息付款期較長。
• 每月支付金額需事先約定，POS交易時亦會被詢問採用一次支付或分期付款方式。
• 還款方式不靈活，通常不能由ATM還款，而只能透過銀行自動繳款或至銀行/郵局櫃檯、便利商店繳款。銀行/便利商店繳款由於透過”匯款”方式，通常手續費會被要求由客戶承擔。客戶會獲得發票，而根據日本法律超過三万日元的發票需要貼上200日元的印花稅，如付款超過三万日元，印花稅費用亦要由客戶額外承擔。
• 利息被稱為”手續費”，銷售(Sales)交易和取現金交易(Cashing)的利率不同，銷售交易通常利率在15-18%，日本法律規定收取29.2%以上年利率的高利貸是刑事罪行，故大部分信用卡公司對取現金交易收取接近但不超過29.2%的年利率，通常在26-29%。

安全

因為信用卡使用起來方便快捷，又加上科技發展的日新月異，信用卡因先消費後付款的機制，所面臨的安全問題日趨嚴重，各大國際級信用卡集團與全球發卡金融機構所都必須面對空前而仍無法絕後的挑戰。信用卡的安全問題主要分為下述五大方面：

1. 信用卡：不肖人士或犯罪集團以假卡或廢卡(過期/遺失作廢/磁帶損毀…等)冒充正卡消費，直接矇騙商家或甚發卡機構。
2. 持卡人：卡片保管不善/處理不當(過期/磁帶失效的信用卡未逕行銷毀，或遺失未立即作廢等)，以及個人資訊無意之間遭竊取或騙取。
3. 消費商家：服務人員於持卡人消費過程超刷，或竊取其信用卡資訊至其他商家消費。(於實體商家與網路虛擬商家皆有可能發生)
4. 發卡機構：電腦系統遭惡意入侵，竊取客戶基本/交易資訊。亦有機構內部從業人員監守自盜或內神通外鬼等不肖情事。
5. 交易系統與機制：只要是人類所製作的或經手的，就免不了人為的錯誤與疏失；再嚴謹的交易機制，配合從確認到結算的世界級交易系統，仍然有被入侵的可能，而且所謂的「入侵」其實也具有等級層次上的差別。

使用的安全

1. 在一般場所消費時，切記不要讓信用卡離開您的視線，更不要借給本人以外的親友使用，一但被查出非本人使用，不但會遭致停卡，對您的信用記錄更有重大影響。
2. 當您將卡片交給店家服務人員結帳時，請儘量讓卡片保持在視線內，可避免卡片被側錄，重複刷卡或卡片被調包，並留意店家刷卡的認數，若有任何疑問，皆可立即連絡發卡銀行確認交易記錄。
3. 為防止信用卡遭盜刷，當拿到店員交回給您的簽帳單及卡片時，請先確認是否為正確的卡號。
4. 為保護自身的權益，建議在任何的情況下，皆勿在空白且沒有消費金融的簽帳單上簽名。
5. 若因金額錯誤或其他原因取消交易，務必請店家刷出一筆負數的金額，並非拿回或銷毀原先簽單即可。
6. 拿回帳單時應核對及確認簽單上的金額及幣別是否無誤，並於簽單上簽名，簽名式樣應與卡片背面的簽名一致。
7. 任何交易一經簽名後，除非向店家取得退貨證明外，不得以貨物或服務品質、數量、價保及幣別不符等因素，向銀行拒付款項。
8. 為避免成為不法集團犯罪的受害者，建議在卡片有效期問即將屆滿前仍期問即將屆滿前仍未收到新卡，請立即與發卡銀行聯絡，確認新卡是否已寄出。
9. 發卡銀行在使用信用卡交易時的主動聯繫是一個正常的信用卡刷卡流程，絕非一般人誤以為是因「信用不良」所致。
10. 發卡銀行絕對不會在未事先通知的情況下，即逕行將繳款正常的持卡人停用卡片，故下次到商店刷卡消費被商店人員告知「卡片不能刷」或「卡片遭停卡」等原因時，請即要求該商店人員與收單銀行或發卡銀行查詢無法刷卡的原因。
11. 通常大多與店家人員操作不當或銀行要求店家主動回電話，但店家未回電話就逕行告訴持卡人卡片無法刷卡有關，建議立即查明原委以確保信用卡權益。
12. 信用卡透過假交易方式向地下錢莊融資，將被視為地下錢莊的共犯。此種行為已觸法，法院有判決認定。
13. 請將已過期的卡片銷毀，勿因貪小便宜，聽信跳蚤誌上的小廣告，而將過期信用卡售予他人。
14. 當擁有過高卻使用不到信用額度時，一旦卡片遺失或卡號外流，反而留給不肖歹徒冒用的空間，故「額度夠用就好！」。如覺得目前的額度過高，請電洽發卡銀行主動調降信用額度；降低額度後，如有臨時的大額需用，仍可在消費前去電發卡銀行，申請臨時調高額度。
15. 為保障用卡安全，在大賣場或百貨公司購物時，切勿因一時方便而將放置有信用卡的皮包或皮夾留在車內或寄物櫃中。保留簽帳單，並養成核對帳單的習慣，才能夠及時發現異常的交易。另因部份簽帳單上印有信用卡完整的基本資料，故須留意簽帳單不可任意棄置，以免無意間之洩露個人資料。

 

安全問題案例

2005年6月，美國CardSystems Solutions, Inc.的一個信用卡資料處理中心被駭客入侵，約4000萬帳戶的號碼和有效期資訊已被駭客惡意截獲，涉及到的信用卡品牌有威士、萬事達卡、美國運通等。CardSystems Solutions, Inc.是在美國專為銀行、會員機構、特約商店處理卡片交易資料的外包廠商 ，位於美國亞利桑那州杜桑市（Tucson Arizona），在美國負責處理大約105000家中小企業業務。

历史

信用卡早在十九世紀末年就出現了，西元1880年代的英國，就有服裝業發展出所謂的信用卡，跟著旅遊和商業部門也都興起這個潮流。只是當時的卡片是一種短期的商業賒借行為，款項還是要隨用隨付，不能長期拖欠，也沒有授信額度。西元1950年代，35歲的美國曼哈頓信貸專家麥克納馬拉在飯店用餐，錢帶不夠，只好打電話讓太太送錢來。這讓他覺得很狼狽，於是組織了「就餐者俱樂部」，會員帶一張就餐記賬卡就可以記賬消費，不必付現金，這就是最早的信用卡。美國富蘭克林國民銀行是第一家發行信用卡的銀行，之後其他美國銀行也跟進。

信用卡组织

国际上主要的发卡组织有威士国际组织（VISA International Service Association），万事达卡国际组织（MasterCard International），美国运通 （American Express, AE），大來信用証（或称“大莱信用卡”）俱乐部（Diners Club）、日本信用卡株式会社（Japan Credit Bureau, JCB）、发现卡（Discover Card）等。

在中国大陆，信用卡发行基本上主要是通过中国银联。此外，还有联合威士、万事达卡、JCB等发行的双币卡。因此大陆银行发行的信用卡一般都有银联标志。中国银行发行信用卡较早，因此其发行长城信用卡较目前其他银行发行的信用卡有明显不同。中国银行在中国大陆地区发行的长城国际卡并无银联标志，密碼信直接自香港的中銀信用卡公司寄往中國大陸（而通常的香港中銀信用卡並不會接受本港以外地址），早期卡片僅能在香港的銀通ATM修改密碼，並只有中銀香港的存鈔機能接受該卡還款，实际上是代中国银行（香港）发行的。

還款及欠款的問題

在香港，信用卡持有人通常於每個月都會收到月結單，如果信用卡持有人曾於該月使用信用卡消費，便需要在月結單上的最後付款限期前繳交月結單上的最低還款額，否則發卡公司有權加收利息及行政費用，或是聘用收數(討債)公司/徵信中心去進行收數。

http://zh.wikipedia.org/wiki/信用卡

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