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七月 23rd, 2008 admin
刷信用卡省保費 五張壽險卡比一比
紐約人壽卡1.1%優惠 ING獅子卡紅利再折0.6%
卡優新聞網 記者 李家如 報導 2008/07/09
國內壽險投保率高達196%。等於每個人有將近2張的保單,而近兩年使用信用卡支付保費的比例,更是成長了450%,顯示國人繳保費的習慣,已由過去的「面交」,快速的轉變成刷卡支付。
其中最重要的因素,即在於信用卡提供實質的保費折扣,當然比其他方式來的更為划算。而國內幾家知名保險公司,也與銀行合作推出聯名卡,像是美商花旗的紐約人壽卡、永豐的安泰人壽ING獅子卡、友邦的AIG南山人壽卡、台新的新光人壽卡,以及國泰世華的國泰人壽卡等等。
美商花旗和紐約人壽新推出的聯名卡,主要強調市面上最高的保費1.1%優惠,而非保費的刷卡金額每30元兌換1點,可以用來折抵保費,每1000點折抵100元,回饋率為0.33%,折抵的金額沒有上限,還不限險種與保費金額。
永豐和安泰人壽推出的ING獅子卡,聯名保費優惠為1%,紅利也是30元換1點。不過永豐現在推出「獅子大開口 紅利跟我走」的活動,到年底前民眾平日(一到五)刷ING獅子卡,紅利點數2倍,周末(六日)更可達3倍。賺來的紅利每1000點可以拿來折抵60元保費,回饋率約0.2%~0.6%,折抵金額也是沒有上限限制。
紅利點數最誘人的則是友邦和安泰人壽推出的白金卡,只要10元就可以兌換1點,3200點可以折抵保費125元,回饋率則是0.39%。不過每年折抵的保費最高上限為10000元,剩下金額可得自己出錢。
友邦信用卡強調,新辦的卡友只要在7/14以前核卡成功,兩個月內消費可以享兩倍回饋。保費回饋增加為2%,上限1000元,消費的紅利也以2倍計算,最高可達5000點。
國內最多人投保的新光和國泰兩家業者,也分別和台新及國泰世華有聯名卡的合作,兩者保費優惠都訂為1%,消費20元就能換1點紅利,不過目前兩家銀行並沒有推出紅利折抵保費的活動。
雖然,用信用卡刷保費享有回饋,但僅能用於支付聯名保險公司的保費,因此,卡友選購保險時,除了要詳細了解保險內容外,還要注意聯名卡的優惠,才能讓優惠折扣擴大,以較低的保費享有最大的保障。
五張壽險聯名卡權益比較,如下表:

資訊來源: 卡優新聞網 http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4294

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七月 23rd, 2008 admin
刷卡繳燃料稅收1% 北市車主免收手續費
大都給予紅利回饋 便利超商代收僅7元
繼四月份徵收牌照稅、五月份徵收所得稅與房屋稅後,七月份又有關係廣大開車族的燃料稅要徵收,雖然不少家銀行提供了刷卡服務,但普遍來說都要收取稅金的1%作為手續費,只有車籍設於台北市的車主最好康,可以享刷卡繳稅免手續費好康。
今(97)年提供民眾可以刷卡繳燃料稅的銀行,包括台新、台北富邦、國泰世華、永豐、兆豐、遠東商銀、玉山、花旗、荷蘭、第一、元大、日盛、萬泰、上海商銀等14家,但全數都必須繳手續費。
其中像第一銀行和日盛銀行都規定收取1%,但最少要付20元,而台新銀行則是不論繳交稅款多麼大額,一律只收20元。至於花旗銀行限提供車籍設於台北市的車主才能刷卡,不過,這14家銀行中除了台新外,其他銀行車籍設於台北市的卡友。都不用另外再付手續費。
據瞭解,會有如此的「差別待遇」,主要是目前各銀行提供刷卡代繳服務,大多必須先透過電信業者處理,因此會產生10元左右的費用,不過台北市監理處自行吸收,所以車籍設於台北市的車主用信用卡繳燃料稅特別有好康。
不過有別於牌照稅與所得稅,刷卡繳燃料稅時,多數銀行都還是計算紅利積點或現金回饋,只有遠東商銀、第一銀行、元大銀行不予計算,而永豐信用卡有紅利3,000點的上限,卡友使用時要特別注意。
另外,花旗銀行與荷蘭銀行比較特別,如果民眾持有的信用卡是計算紅利積點,刷燃料稅時將照常給予,但若選擇刷現金回饋信用卡,則無法享有回饋機制。
至於分期付款方面,由於燃料稅金額一般都不大,因此今年只有日盛銀行提供單筆達3,000元以上,民眾可以電話申請。不過,分三期利率高達1.75%;分六期更為3%,精打細算後會發現並不划算。
其實如果車籍不是設在台北市,又沒有時間到稅捐稽徵處繳納,前往便利商店也是不錯選擇,雖然還是會被收取手續費,但每筆只需7元,相較之下明顯優惠,對於想省荷包的民眾絕對適用。
14家銀行信用卡繳納燃料稅優惠,如下表:

資訊來源: 卡優新聞網 http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4336
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七月 23rd, 2008 admin
想分就分輕鬆付 分期信用卡比一比
享零利率零手續費 分期以八期最高 |
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夏日是歡樂的假期,但也是花錢的季節,有不少民眾在猛刷信用卡後,才驚覺付款時手頭很緊,如果能夠分期繳納,又有零利率零手續費的好康,那不但繳款輕鬆,還能進行更多的消費。
現在市面上包括中國信託、大眾銀行、聯邦銀行、第一銀行、兆豐商銀、新光銀行、遠東商銀、永豐信用卡等,都推出有以分期為特色的信用卡,其中更有一些提供六期以上的零利率零手續費,民眾如果懂得善加利用,說不定還可以達到理財效果。
像中國信託分期紅利卡、大眾銀行分期卡,都有最高六期零利率零手續費的好康,而且分期金額還加送三倍紅利點數,或購物儲金優惠,使用起來相當划算。
但中國信託分期紅利卡只限制在特約商店才能適用,而且分期設定由銀行端決定,反而不像大眾銀行分期卡是一律適用,且分期設定全權交由卡友自己選擇。
聯邦銀行分期便利卡與新光銀行分期7卡,零利率零手續費的期數更高,分別有八期和七期的優惠,只是會多收一筆所謂「帳務管理費」,聯邦銀行依新增消費比例收取,而新光銀行則固定每月收50元。
另外,第一銀行由你分期卡,雖然只有提供三期零利率零手續費,但卻是目前旗下頗受歡迎的卡別,發行至今辦卡數量非常穩定,每個月固定有幾百件申請量,可見民眾相當熱中透過分期付款來A好處。
兆豐商銀Game淘網樂分紅卡則主要是鎖定年輕族群,一樣提供三期零利率零手續費,還有加油、買Game淘遊戲點數時,紅利還享有兩倍,是不少特定族群和年輕人常使用的信用卡。
至於遠東商銀期利卡、永豐信用卡分期愛現卡,付款時並沒有提供零利率零手續費,而且還必須額外多付出帳務管理費,消費者在使用或申辦時得特別留意。
其實分期卡對於消費者來說,是減輕付款壓力的最佳選擇,如果卡友能依照自己能力選擇期數,再利用零利率零手續費的好康,就不必動用到利率高得嚇人的循環利息。不過,也要特別注意,千萬不要已經採分期支付,仍落入循環,那不但失去分期的意義,還得承受更大的還款壓力。
各銀行分期信用卡比較,如下表:

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資訊來源: 卡優新聞網 http://www.cardu.com.tw/news/detail.htm?nt_pk=4&ns_pk=4392
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七月 20th, 2008 admin
在台灣 -
倘若遇上任何與 信用卡 有關的 “疑難雜症”; 請找 -
財團法人聯合信用卡處理中心
http://www.nccc.com.tw/main.htm
【成立宗旨】處理信用卡業務,以配合社會公益需要,適應經濟發展,促進交易便利性。
- 配合政府政策,發展非現金支付工具,推動無現金社會。
- 促進國民支付習慣現代化
- 促進國民生活品質提昇
- 促進社會安全,防杜竊盜犯罪
- 達到無現金社會之理想境界
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【組織定位】專業信用卡處理中心
- 共同處理:共通性業務,集中處理,簡化作業,降低成本
- 資源共享:共同性設備,統一投資,節省社會資源
國內信用卡清算中心
- 配合政策執行,建立國內清算作業規章
- 處理國內交易跨行清算,落實「內陸運輸權」政策,增加交易資料安全性
- 整合既有系統,避免重覆投資
授權轉接中心
- 配合政策指示,與財金公司攜手共建信用卡交易國內授權轉接核心,提升作業效率
- 加速交易處理速度,節省處理成本
- 掌握持卡人最新消費動態,降低交易風險
共同性作業平台
- 研發並建置各種新種業務交易平台,提供各發卡銀行創新之業務項目, 以提昇其服務品質,如:晶片卡交易環境之建置、紅利扣抵作業平台、 分期付款交易平台、CLM作業平台等
- 規劃3D Secure電子商務安全交易機制,建置電子交易作業系統基礎建設
詐欺偵測中心
- 建立銀行間風險連線通報網路
- 建置人工智慧詐欺偵測系統以降低銀行詐欺損失
- 配合警調單位查緝偽卡詐欺犯罪
- 對司法及治安等單位舉辦信用卡詐欺犯罪講習
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【聯合信用卡處理中心在台灣信用卡市場之重要性】
- 研發現代化塑膠貨幣與新科技卡片支付服務系統功能,進而促進交易便利性, 推動無現金社會。
- 信用卡交易國內清算中心:建立國內清算作業規章,集中處理信用卡國內跨行交易清算、款項調撥、扣款、帳單調閱等作業。
- 信用卡交易國內授權轉接中心:掌握持卡人最新消費動態,加速交易處理速度,節省處理成本。
- 全台最大之信用卡收單機構:致力開拓信用卡特約商店,建構端末機網路系統架構,並接受會員銀行委託辦理收單業務。
- 協助會員銀行發卡,集中處理共通性業務,如採購卡片與製卡,提供信用檔查核、代行授權、與風險管理等服務功能。
- 國內信用卡詐欺偵測中心:建立銀行間風險連線通報網路,建置人工智慧詐欺偵測系統,配合警調單位查緝信用卡詐欺犯罪。
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【NCCC之未來展望】
台灣近年來在發卡銀行不斷刺激刷卡之效果下,消費者傳統現金支付習慣已逐漸改變,且由於台灣景氣於今年初起明顯回溫,消費者信心回穩,業者預期台灣信用卡交易於民間消費支出之滲透率將持續成長;此外,鑑於全球網際網路、個人電腦、行動通訊、及晶片科技之應用日益普及化,支付卡片加裝晶片可提供多種應用功能之趨勢儼然勢不可擋,並吸引其他電腦與通訊科技業者之加入卡片支付市場,對金融服務業者形成競爭威脅,因此,信用卡業者於此資訊經濟時代必需加速晶片卡轉換,提供客戶多元化晶片卡作業服務,以掌握致勝契機。 展望未來,NCCC將不斷致力研發新種業務,擴展信用卡應用功能,創新卡片產品與服務,並開拓新行業特店市場,擴大收單業務服務範圍;其中重點包括:推動磁條卡轉換晶片卡之工程計劃,發展晶片卡相關產品及服務,成立晶片卡服務中心;規劃3D Secure電子商務安全交易機制,建置電子交易作業系統基礎建設;強化信用卡國內清算處理系統、擴大國內區域授權連線、建立「信用卡風險管制與授權作業中心」;持續進行資訊系統改造工程,加強系統功能與安全;配合政府便民政策,以信用卡繳交各項政府規費及稅款;配合行政院振興國內觀光產業之政策目標,配合建置『國民旅遊卡』檢核系統,以協助政策之執行;以提升中心角色功能及會員銀行之競爭力,並為消費者提供安全且便利之現代化卡片交易環境。
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組織架構圖

http://www.nccc.com.tw/urnccc/site.htm
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七月 12th, 2008 admin
Pick the Right Credit Card
for Your Business
By KELLY K. SPORS
For small businesses, credit cards offer tremendous value — from helping finance big purchases and keeping better tabs on expenses to giving a little extra time to pay the bills.
Now comes the challenge — picking the best one.
Although many owners use personal credit cards for their business needs, more and more cards are being aimed specifically at small businesses and solo entrepreneurs, each with its own perks and fees and fine-print conditions.
Using a business-specific card for business expenses is generally a smart idea. Rewards on business cards are often richer than on personal cards, and they allow you to keep personal and business finances separate — at least for accounting purposes.
Here’s a look at some considerations when selecting the right card for your business.
When Rates Matter
To figure out which card you might need, start by analyzing how you’ll use the card. How much will you spend each year? On what and where will you spend? Will you hold a balance or pay it off each month?
Businesses floating a balance on the card should generally search for one with the lowest annual percentage rate and best payment terms to minimize the sting of interest, says Curtis Arnold, the founder of CardRatings.com, a credit-card comparison site. The difference in interest paid on a $10,000 balance between a 7% APR card and a 12% APR card is about $3,500, according to a calculator on Bankrate.com. That assumes you’re just making a 2.5% minimum payment each month over the life of the balance.
Some newer cards offer innovative payment terms to appeal to companies likely to need more flexibility. American Express’s Plum card, for instance, lets businesses have up to 60 days to pay off the balance, as long as they pay at least 10% of the balance by the “due date.” If they pay the entire balance within 10 days, they get a 2% rebate on the payment.
Others, like Advanta’s business cards, just focus on offering competitive rates and low introductory offers, such as 0% APR on balance transfers for 15 months. But don’t be swayed by an introductory offer unless you’re sure you can pay off your balance before the rate jumps.
Maximize Rewards
You pay off your balance each month? In that case, find a card with the most lucrative rewards program. “Businesses can take advantage of reward cards more than anyone else, because they spend so much,” says Scott Bilker, creator of DebtSmart.com, a financial advice site.
But picking the right rewards program is tricky.
“Rewards” range from 1% to 5% cash back on some or all purchases to frequent-flier miles and even more creative perks like free gasoline and retailer gift certificates.
The math, of course, can be murky, since you’re trying to figure out the future benefit of a card.
But it makes sense to calculate what the value of the rewards might be for your business. A previous year’s financial statement or card statement might help.
Some cash-back programs, for instance, provide much higher cash-back percentages on certain types of purchases, such as gasoline or airline travel, so you’ll want to factor that into the equation.
Of course, don’t overlook annual fees on some cards and other caveats that will eat into the benefits. Some cards cap rewards, such as a maximum $500 cash back per year, which could greatly reduce the reward for businesses that spend tens of thousands of dollars on their card each year. It’s important to read the fine print.
Generally speaking, the best rewards cards are those with rewards you know you’ll actually use on a regular basis. When in doubt, cash back is always handy.
Yet, there’s more to consider than the main rewards program. Some cards offer fringe benefits, such as 5% discounts on FedEx Kinkos shipping, prescription-drug benefits or better-than-average car-rental insurance coverage, which can be very valuable if the business actually uses them.
Check the Extras
For businesses, other non-reward offerings of a card may be key.
Businesses that give credit cards to their employees, for instance, will want to make sure the card provider offers adequate control features, such as monitoring of employees’ card usage or setting spending caps. Also, some cards charge extra fees for every employee with a card, which can get expensive, while others charge no fees for extra cards.
Some cards also make it easy for companies to automatically transfer their credit-card usage data into accounting software such as Intuit’s QuickBooks. That can save time, if not money.
Gerri Detweiler, founder of BusinessCreditSuccess.com, says business owners should use credit cards that report to business credit agencies, such as Dun & Bradstreet or Experian’s business bureau, instead of the personal-credit bureaus. Reason being, you don’t want the business’s financial woes or big expenses to ding your personal credit rating. You may need to get on the phone with the credit-card provider to find answers to such questions.
Also, by reporting to the business credit agencies, you’re building a credit history for the business which can only help — assuming the credit rating is good — in securing financing and the best loan terms down the road.
http://online.wsj.com/article/SB121288407807554937.html?mod=SmallBusinessFinancing_RelatedStories
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七月 12th, 2008 admin
More airlines accepting only
credit cards in cabin
From wire reports
Article Launched: 07/03/2008 10:28:48 AM PDT
NEW YORK - Don’t bother hitting the ATM before boarding your flight - your airline may no longer be accepting cash.
Starting Aug. 5, Alaska Airlines will become the latest carrier to go cashless for in-flight purchases such as headphones, cocktails and snacks.
Others that have gone cashless include Frontier Airlines, American Airlines, JetBlue, AirTran, Virgin American and Midwest Airlines.
The “cashless cabin” is fast becoming the norm as more goods are sold in-flight and the hassles grow for making exact change, said Mike Boyd, a Colorado-based aviation consultant.
“Flight attendants practically have to walk on with a cash drawer,” he said.
Northwest Airlines still accepts cash only for purchases on domestic flights. Delta Airlines accepts cash and credit cards, a spokeswoman said.
Going cashless won’t significantly change airlines’ profits for better or worse; in-flight sales account for a small slice of airlines’ profits, Boyd said. Switching to credit card-only may boost sales slightly, since people tend to spend more with credit cards, he said. But the primary benefit will be saving time on making change and accounting for cash transactions.
Visa Inc. is in talks with other airlines to go cashless, said Paul Wilke, a company spokesman.
“It’s a win-win for both. It gives travelers the convenience of not having to have cash on them, and flight attendants don’t have to worry about counting cash,
http://www.dailybreeze.com/ci_9776919

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七月 11th, 2008 Payments News Editor
Consumer Understanding of
Credit Scores Improves
but Remains Poor
consumer understanding of credit scores has improved over the past year, it remains poor, according to the latest credit score survey commissioned by the Consumer Federation of America (CFA) and Washington Mutual Bank (WaMu). Less than one-third of Americans (31%), for example, understand that credit scores indicate risk of not repaying a loan, rather than factors like knowledge of, or attitude toward, consumer credit.

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七月 2nd, 2008 admin
刷MasterCard,即有機會親臨香港時尚節
第一重:2008年6月1日至2008年7月31日
境外刷 MasterCard 信用卡(非新台幣交易),不論金額,即有機會抽中一人中獎「兩人同行之MasterCard 香港時尚節」套裝行程,月月抽五名。
第二重:2008年6月1日至2008年8月31日
境內刷MasterCard信用卡單筆滿新台幣6,000元或境外刷MasterCard信用卡累積滿新台幣6,000元,即可獲得活動之指定餐廳「二人同行,一人免費」兌換劵一張(活動期間每張卡片境內外各限一次機會)。
活動辦法 -
A、第一重抽獎活動
本活動適用於所有持有台灣地區發卡機構所發行之萬事達卡信用卡持卡人(包括正卡及附卡),並以卡號為單位。凡持卡人於2008年6月1日至2008年7月31日活動期間內(以交易日為準,含首尾二日),於境外刷卡(指非新台幣結帳之交易且不同卡號之消費金額不可合併計算),不限金額即有一次抽獎機會。活動期間內共抽出10位得獎人。
本活動之抽獎日期為2008年8月5日,於美國聖路易斯MasterCard交易紀錄中心抽出得獎人之交易紀錄,經與台灣發卡銀行確認得獎人資料後,萬事達卡國際組織將公佈得獎人姓名於MasterCard台灣之官方網站,並委託本活動之承辦單位麥肯廣告公司以電話及書面個別通知準得獎人。
本活動之香港時尚節得獎人,分別可獲得3天2夜香港時尚節之旅,獎項內容包含一人中獎兩人同行之香港來回台灣桃園機場經濟艙機票兩張,兩人同宿之雙人房一間;獎項內容不包含得獎人及同行人之護照簽證等相關費用,且亦不包含除「MasterCard香港時尚節」外之個人旅遊購物等費用。
香港時尚節獎項價值約為新台幣40,000元(兩人同行)。因獎項金額超過新台幣20,000元,萬事達卡國際組織將於得獎人領取獎項時,依活動之實際報價,通知得獎人事先繳交10%之機會中獎稅款,萬事達卡國際組織將委託活動承辦單位麥肯廣告有限公司開立扣繳憑單予得獎人,作為得獎人次年申報所得稅之用。
獲香港時尚節之得獎人不可將獎項轉贈或轉賣他人,除機會中獎稅外,得獎人必須自行負擔相關稅款如機場兵險稅等。本活動獎項之機票住宿由合作之旅行社所提供,萬事達卡國際組織非旅遊服務之提供者,該旅遊服務如有瑕疵或其他爭議時,請持卡人逕洽合作旅行社及飯店。
B、第二重贈品兌換活動
本活動係針對參與之發卡銀行於台灣區所發行之萬事達卡信用卡正卡、附卡卡友,於本活動期間(2008年6月1日至 2008年8月31日)內,在境內刷萬事達卡信用卡消費單筆滿新台幣6,000元以上或境外萬事達卡信用卡消費(新台幣以外之幣別)累計滿新台幣6,000元以上,並符合本活動辦法之規定者,皆可享有本活動之贈品兌換。
每位持卡人,依參與本活動之發卡銀行進行歸戶後之信用卡正卡持卡人之身分證字號為準,於活動期間享有一次境內及一次境外之活動資格。單一歸戶正卡持卡人下之所有正卡及附卡之交易採合併計算,並歸屬於正卡持卡人。
境內之消費金額以實際刷萬事達卡信用卡之新台幣金額,單次單筆交易金額於新台幣6,000元以上為準(境內交易不包含各類保費,學雜費及罰款等);境外消費之金額將依各參與本活動之銀行將外幣交易轉換為新台幣後,加總累積滿新台幣6,000元以上為準。
每位單一歸戶正卡持卡人於活動期間內,國內單消費單筆滿新台幣6,000元以上、或活動期間內國際消費加總累計滿新台幣6,000元以上,即有資格獲得活動之指定餐廳「二人同行,一人免費」兌換劵一張。境內之單筆消費與境外之累積消費每位持卡人各限一次機會(即每位正卡持卡人最多可獲得二張兌換劵),兌換劵將由參與本活動之銀行於活動期間截止,以郵寄或隨正卡持卡人之最近一期帳單寄出。
活動期間之境外消費以境外特約商店交易日為準進行累積金額的計算。海外特約商店之請款日由各特約商店自行決定,非參與本活動之銀行所能控制,請持卡人自行斟酌後進行消費。
兌換劵之兌換期間為2008年9月1日至2008年12月31日,僅限兌換劵所列時間及指定餐廳使用。兌換時請出示兌換券正本(影本無效)及以MasterCard信用卡刷卡支付當次之消費金額始可享有兌換券所列之優惠。兌換券將由配合之指定餐廳收回。每次消費僅可搭配一張兌換券進行兌換,兌換券不記名,請妥善保管,毀損或遺失恕不補發。於活動兌換期間終止日之後,不接受任何兌換。
本活動之指定餐廳為為台北石膳日本料理,全台Royal Host樂雅樂家庭餐廳,全台耕讀園書香茶坊任選一家進行兌換,逾期恕不提供兌換。本活動不提供外帶外送餐點兌換,亦不得以任何影印式兌換券進行兌換,持卡人需持兌換券正本於本活動指定之餐廳進行兌換,每人每次限換一份。
指定餐廳之兌換餐點內容:
石膳日本料理-持卡人憑「二人同行一人免費兌換券」點用牛肉壽喜燒定食、烏龍麵定食、日式鱈魚燒定食任二客,可享一客餐點免費優惠(以低價者計,限兌換當天於現場使用)
Royal Host樂雅樂家庭餐廳-持卡人憑「二人同行一人免費兌換券」至全省Royal Host樂雅樂家庭餐廳點用新台幣450元以上之套餐一客,即免費贈送香草雞排全餐一客(限兌換當天於現場使用)
耕讀園書香茶坊-持卡人憑「二人同行一人免費兌換券」至全省耕讀園書香茶坊點用新台幣300元以上之套餐任二客,可享一客餐點免費優惠(贈送餐點以低價者計, 限兌換當天於現場使用)
本活動之優惠係由各指定約餐廳提供,萬事達卡國際組織及本行非該指定餐廳之產品或服務的製造者或銷售者,不為該指定餐廳之產品或服務之品質提供任何保證,該指定餐廳之產品或服務如有瑕疵或其他爭議時,應由該指定餐廳負責,與萬事達卡國際組織無涉。
C. 萬事達卡國際組織有權對本活動的一切事宜,以及對本活動辦法及活動注意事項之詮釋,作出最後裁決。
D. 如因法令或政府規定而有停止本活動或修正本活動辦法及活動注意事項之必要時,萬事達卡國際組織有權藉由大眾傳播媒體公告,或以通知各發卡機構之方式,更改或增刪或取消本活動辦法及活動注意事項,而無須預先個別通知參加者。
E. 有關本活動之一切相關事宜均受中華民國法律之約束。
http://www.mastercard.com/tw/personal/zh/promotions/promotion_2008summer.html
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七月 2nd, 2008 admin

Un crédit est une créance pour un prêt. Le sens étymologique de crédit est la confiance accordée à autrui. Il s’agit du participe passé latin de credere, croire.
En comptabilité générale
En comptabilité générale, Le mot « crédit » est un terme technique qui désigne une des deux colonnes de la comptabilité en partie double. Par convention, cette colonne est toujours celle de droite. Cette colonne sert à enregistrer :
l’origine des fonds (apports en capital)
les gains de l’entreprise (les ventes réalisées, les produits financiers)
les dettes de l’entreprise envers les fournisseurs, l’État ainsi que les emprunts faits à la banque.
La notion complémentaire du crédit est le débit.
En comptabilité bancaire
L’extrait de compte fourni par le banquier fonctionne “à l’envers” de la comptabilité usuelle. Pourtant, les termes de crédit et de débit y ont leur sens étymologique. D’une part, si on a confiance en la banque, on lui confiera de l’argent qui se retrouvera dans la colonne crédit de notre extrait de compte : on lui accorde du ‘crédit’. D’autre part, si on emprunte de l’argent, on a une dette envers la banque qui se retrouvera naturellement dans la colonne débit : on est alors ‘débiteur’ envers la banque.
Mais en comptabilité d’entreprise, le compte de caisse fonctionne dans le sens contraire. Ce qu’une entreprise possède est dans la colonne débit de son compte caisse ou de son compte d’immobilisation et ce qu’elle dépense dans la colonne crédit de son compte caisse ou de son compte de fournisseur qu’elle n’a pas encore payé.
Pour la banque, le déposant (nous) est un fournisseur d’argent. Chaque fois que le banquier reçoit de notre part une somme d’argent, il le note à la fois au crédit du compte qu’il tient à notre nom (cette somme s’ajoute à l’argent qu’il nous doit) et au débit du compte caisse qu’il tient dans sa propre comptabilité (les billets qu’on lui a donné s’ajoutant à l’argent dont il dispose).
La colonne crédit de notre extrait à donc deux significations : d’une part le crédit que nous accordons à notre banque puisque nous lui prêtons notre argent (sens étymologique du terme crédit), d’autre part la dette que la banque constate envers nous (sens comptable du crédit dans un compte de fournisseur).
En finance
Le crédit englobe les diverses activités de prêt d’argent, que ce soit sous la forme de contrats de prêts bancaires ou de délais de paiement d’un fournisseur à un client.
Le crédit est généralement porteur d’un intérêt que doit payer le débiteur (le bénéficiaire du crédit, appelé aussi emprunteur) au créditeur (celui qui accorde le crédit, appelé aussi prêteur).
L’accord de crédit
L’accord de crédit est une activité qui repose sur la confiance que le prêteur accorde à l’emprunteur de qui il attend le remboursement du prêt. De manière générale, plus le prêteur aura confiance dans l’emprunteur, plus il lui prêtera une somme importante avec un faible taux d’intérêt. Inversement, moins l’emprunteur aura de crédit aux yeux du prêteur, plus celui-ci sera frileux, exigera des garanties importantes et prêtera l’argent à un taux d’intérêt élevé.
Des méthodes automatisées d’évaluation des risques-clients (credit scoring en anglais), consistant à attribuer une note chiffrée à la capacité de remboursement d’un emprunteur à partir de diverses informations (revenus, endettement…) sont utilisées pour faciliter l’analyse pour les opérations de crédit les plus simples (crédit à la consommation, carte de crédit…)
Crédit et intérêts
Les intérêts représentent la rémunération du risque du prêteur. En France, la notion d’intérêt s’accompagne d’un taux référent, en l’occurrence ici limite, qui est le taux d’« usure ».
Un taux d’usure est attribué à chaque catégorie de prêts, et ce taux correspond, par catégorie, à la moyenne des trois derniers mois des taux pratiqués par l’ensemble des acteurs financiers prêteurs en France, Banques et établissements financiers assimilés.
TEG : le taux effectif global
C’est le taux qui est censé représenter le coût réel pour le client usager ; il intègre les coûts associés obligatoires contractuellement, à savoir frais de dossiers, commissions diverses, coût de garanties particulières. Dans la pratique, beaucoup d’éléments sont présentés de manière facultative (exemple des assurances) et ne sont donc pas intégrés dans le TEG. Il faut par ailleurs distinguer encore coûts accessoires liés à des services (maintenance par exemple pour un crédit automobile) aux coûts accessoires d’assurance. La pratique actuelle est de développer des produits et solutions de financement s’apparentant à des locations et ne relevant pas de l’obligation de produire le TEG contractuellement. Il y a en ce domaine un cheminement à faire pour que les professionnels produisent un niveau d’information suffisant et clair. En 1998, la commission européenne a adopté par sa directive n°7 la définition suivante du calcul du TEG, conforme à la mathématique actuarielle : le TEG est tel que la somme algébrique des flux actualisés entrant(+) et sortant(-) est nulle à une date quelconque. Le TEG est le taux annuel, base 365 par convention, équivalent du taux journalier i d’actualisation : (1+TEG) = (1+i)**365. Le flux actualisé FA d’un flux F0 est tel que FA = F0 * (1+i)**N où N est le nombre de jours réels séparant la date de l’échange F0 d’une date de référence. On choisit généralement comme date de référence la date la plus élevée des flux. La République française a adopté cette directive dans la loi 2002-927. Il est tout a fait aisé de calculer le TEG d’un crédit avec l’aide d’un tableur. Un exemple est disponible sur
http://fr.wikipedia.org/wiki/Crédit
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七月 1st, 2008 admin
クレジットカード(Credit card)とは、商品を購入する際の決済(支払)手段の一つ。又は、契約者の番号その他が記載され、及び記録されたカード型の証票等である。磁気ストライプによるものとICによるものがある。
日本でのクレジットカードについてはクレジットカード (日本)を別途参照のこと。
クレジットカードの利用できる加盟店で、商品の購入に際しクレジットカードを提示すると、一旦、クレジットカード会社が加盟店への支払いを肩代わりし、後でカードの使用者に請求する仕組みである。
クレジットカード会社が、会員を信用(credit)するという意味で「クレジット」と名付けられている。
会員(カードホルダー)になると、決済(先延ばし払い)以外にも特典がつくことが多い。例えば、利用実績に応じたポイントサービス、旅行保険、チケットの優待販売などである。また、海外渡航の際は身分証明書の一つとして支払能力の保証や信用保証が得られる場合もある(現金払いの場合は支払能力の証明にデポジット―保証金の前納を要求するホテルが一部にある)。カード会社によっては、累積ポイントの無期限化や交換景品の充実、提携する高級ホテルの料金割引や、国内・海外の旅行保険などの付帯サービスを拡充することによって会員サービスの向上を図っている。決済サービスそのものだけでは、他社との差別化ができないゆえの施策だが、その原資は会員から徴収する年会費や加盟店からの決済手数料によって賄われているに過ぎない。
短期に高利回りの運用が可能な場合には、クレジットカードで支払った代金の決済日までその資金を運用し、運用益を稼ぐ事もできるため、日本でもバブル崩壊期までは財テクの一つだった。日本の業者では少ないが、欧米では外国為替証拠金取引などにおいても、クレジットカードによる入金が可能な業者がある。
盗難や紛失などの場合は、発行のクレジットカード会社へ連絡すれば利用が停止され、被害の発生を最小限に抑えることができる。また、カード会社によってはカード盗難保険などをあらかじめ付帯しているカードも多い。これは被害者の利益を考えてのサービスではあるが、過去にクレジットカードやローンカードの第三者による不正使用が、特定の条件下ではカード所持者の責任ではないとの判決が出たことや、預金者保護法が2006年に施行されたことなどの周辺環境要因により、カード会社側が未然に損失の限定を狙ってのことである。
日本では1990年代、インターネットサービスプロバイダ料金の支払のために欠かせないものだった。これは当時、口座振替や払込書払いなどの決済手段が充実していなかったためである。
入会について
クレジットカードの会員になるためには、最初にカード会社の審査を受ける必要がある。審査の基準はカードの種類や発行会社によって異なるが、基本的には申込者の属性(職業や年収、信用情報等)を元に審査を行っている。
一般に、本人か配偶者に安定した継続収入があることが条件のため、無職(学生・老齢年金受給者など除く)が審査に通るのは難しいと云われる一方で、無職でも不動産収入や投資収益のある人または遺産相続や贈与による資産家で金融機関と取引があれば、少なくともその系列のクレジットカードは発行される事も多い。
従前はフリーター・派遣社員は定職ではないという考えから、その雇用形態や収入により審査否決とする(扶養者は除く)カード会社が多かったが、近年の雇用形態の変化から、以前より緩和されている。しかし、出資法の改正による上限金利の引き下げによって、現在では再び審査が厳しくなっている。
また、過去にクレジットカードの支払いの延滞、ないし債務整理(弁護士等の介入による任意整理または破産などの法的整理)により不払い期間が発生している場合、ケースによって異なるが、最低でも5~10年の間はペナルティとして新たなクレジットカードを作成する事が原則としてできない。これらの情報は、クレジットカード各社が加盟している信用情報機関に記録されるため、仮に他のクレジットカード会社に新規カードの作成を申し込んだとしても、期間内であればその情報に基づいて断られる場合がある。ただし審査側に裁量が委ねられている(法規制されている訳ではない)ので、カード発行となる場合も稀にある。また、不払いが発生していないクレジットカードについても、クレジットカード会社の判断で使用を停止されることがあるが、クレジットカード会社(担当者)によって対応は異なる。
法人名義で契約するクレジットカードも同様で、特に銀行系カード会社の場合、不渡りの場合でも公表情報を基に強制解約となる場合がある。
ただし、与信を行わないデビットカード方式のクレジットカード(チェックカードと呼ばれることもある)では、入会審査がなく、たとえ債務整理中であってもカードを作成できる金融機関が多い。要は銀行のキャッシュカードと本質的に同じである。また、米国では、信用度が低いカード入会初期はチェックカード方式で、信用度が増すと与信方式になる契約体系の銀行も少なくない。大部分の銀行において、当座預金(チェッキングアカウント)を開設した際に発行されるキャッシュカード(ATMカード)は、チェックカードの機能を有している。このカードの使用遍歴は信用情報(クレジットヒストリー)には反映されないので、いくら使用しても他の金融機関に対する信用度が上がることはない。一般的なチェックカードでは、預託金や与信のない銀行口座からリアルタイムに引き落とすため、分割払いやキャッシングはできない。また、不正利用された場合、不正利用が発覚した時点ですでにカード保有者の銀行口座からの支払いが完了しているので、原状回復すなわち払い戻しを受けるのが難しく、通常のクレジットカードに比べて不正使用に対するカード保有者の保護が弱い。総じて、クレジットカード加盟店で利用できるデビットカードと考えればよい。なお、日本ではジェイデビット(J-Debit)が独自のデビットカードサービスを展開して普及させたため、デビットカードとクレジットカードは別物として扱われるが、米国などでは、デビットカードといえば「チェックカード」と呼ばれるデビット方式のクレジットカードを意味することが多い。
また日本で一般的な「翌月一括払い」カードは「チャージカード」(つけ払いカード)と呼ばれる。
国際ブランド
VISA
世界的にはマスターカードと並ぶ2大ブランド。日本においては当初ビザ協会のみが加盟店を開拓したという経緯もあり、JCBの後塵を拝していたが、VISAインターナショナルが日本信販(国際カードビジネス協会)にも直接ライセンス供与を行ったのを皮切りに、数多くの企業と積極的に提携を行った。現在日本でのシェアは2位である。
マスターカード(MasterCard)
世界的にはVISAと並ぶ2大ブランド。「Euro Card」と提携(2002年に吸収合併)しているため、ヨーロッパで強いと言われているが、現在VISAが使える店舗ではMasterCardも使える(両陣営に同時加盟しているカード会社が加盟店開拓を行う)事が多く、どちらも大きな差はない。日本においては、ビザ・ジャパン陣営に属さない銀行系のカード会社にブランド供与を行ったり、積極的なCM攻勢と提携先を選ばないブランド供与を行ったりなどによって勢力拡大を図っている。
アメリカン・エキスプレス(American Express, AMEX)
カードのグレードに合わせ用意された豊富なサービスが特徴。「ゴールドカード」や「プラチナカード」、「ブラックカード(「センチュリオン」が正式名称)の元祖といわれている。また、自社発行のカードにグレードに応じた利用限度額を設定していない(実際には顧客ごとに限度額は設定されている。問い合わせれば、限度額を教えてくれる)。実質の限度額を増やす条件には、支払い実績を作るか、資産の裏付けに応じること等があげられる。自社でカード発行を行うとともに、日本ではクレディセゾンに、香港ではイオンクレジットサービスの現地法人に対してもライセンス供与を行っている。ローマ兵士のカードフェイスで知られる。日本国内では自社加盟店の他、提携先のJCBの加盟店でも使用できるために、日本国内における利用可能店舗数は上記の2社にほぼ並ぶ。
JCB
日本発の国際ブランドであり、またユニオンペイ登場までは長らく世界で唯一アメリカ系ではない国際ブランドだった。アジア各国を中心に加盟店を増やし、韓国や中華民国、香港、シンガポール、マレーシア、タイなどではVISAやマスターカード並みの加盟店がある。またアメリカなどでは自社加盟店の他、提携先のアメリカン・エキスプレスの加盟店でも使用できる。日本最大のカード会社のため国内での利用店舗数は最大規模を誇り、特に地方などではJCBしか使えない店も散在する。日本では自社およびJCBグループ(フランチャイズ)以外のカード会社にもライセンス供与(加盟店開放・ブランド発行会社)を行い、提携先を通じたカード発行も行われている。これらのカードも含め、2007年現在は日本でトップのシェアがある。
ダイナースクラブ(Diners Club)
「世界で最初に登場した」とされる汎用型のクレジットカード。殆どの自社発行カードに利用限度額を設定していない。とはいえ、実際には顧客ごとに限度額は設定されている(問い合わせれば、限度額を教えてくれる)。また、ゴールドカード以下のグレードのカードは発行しておらず、入会時には高い属性が要求される。このためステータスが高いブランドの1つといわれている。長きにわたり独立系で加盟店は少なかったが、近年シティグループに属したことでMasterCardとの提携が実現し、日本国外における利用可能店は急速に拡大している。
ディスカバーカード(Discover Card)
アメリカ発、カード会員5千万人、加盟店4百万店以上。大半の加盟店はアメリカであるが、一部カナダ、メキシコ、コスタリカ、ミクロネシア、マーシャル諸島やカリブ海の諸国で加盟店開拓をしている。中華人民共和国のユニオンペイ・ネットワークと相互に加盟店を開放することで合意。中華人民共和国、シンガポール、タイ、韓国でも利用できるようになる予定。
日本国内では、2007年にJCBと加盟店を相互開放することで合意した。アメリカでのディスカバー加盟店は日本人にはJCB同等、日本でのJCB加盟店はアメリカ人にはディスカバー同等。
ユニオンペイ・ネットワーク(Union Pay Network)
中華人民共和国を中心に広がっている決済ネットワークシステム。即時決済のため、実態はクレジットというよりデビット。2002年3月に設立され、中華人民共和国内の銀行が加盟。中華人民共和国以外にもアメリカ合衆国、日本、シンガポール、韓国、タイ、ドイツ、フランス、オーストラリアなど約20カ国で利用できる。前述のディスカバーカードと相互加盟店開放に合意。
日本国内では、ディスカバーとの関係があるJCBではなく、VJAの加盟店で利用可能となっている。また、銀行によってはVISA/MasterCard/JCBとの複合タイプも発行されているため、それらについては当該ブランド加盟店での利用も可能。その結果、「VJA加盟店で使えるJCB」と「ディスカバー加盟店で使えるVISA/Master」が存在する、という不思議な状態が生まれた。
BINナンバー(カード番号)
詳細はクレジットカードの番号を参照
- クレジットカードの番号は、VISA、MASTER、JCBなどでは16桁、AMEXは15桁、ダイナースは14桁となっている。
- カード番号の先頭の1桁目はISOで決められており、VISAは4、MasterCardは5となる。なお、日本の場合、カード番号の先頭の2桁はJCBが35、ダイナースが36、AMEXが37である。また、それ以降の数字については、各カード発行事業者に付与されている。
- 国内専用カードの場合はISOではなく、その国の機関によって決められている。
限度額
通常、使用者の属性に応じてカードごとに利用限度額が定められており、日本では一般カードで5万~50万円、利用実績などによっては50万円超~100万円程度、富裕層を対象としたゴールドカードでは50万~300万円程度と属性や利用実績などによって開きがある。諸外国のカード会社では、限度額を月給のX倍相当額迄などと設定しているケースもある。
利用限度額と未払い債務(未請求の債務を含む)額の差が、その時点でのクレジットカードによる立替払いが可能となる金額となる。クレジットカードによって異なるが、小額なら利用限度額を超える利用ができる場合もある。 なお、事前の利用限度額を設けないとしているカードもあるが、カード会社側ではもちろん規定の限度額(与信枠)を管理しており、多額の利用をしようとすると承認が求められる。
なおコールセンターに利用限度額を上げるようにお願いすると、途上審査が行われて利用限度額が増えることもある。また、海外旅行に行く際に、一時的に利用限度額を上げてもらうこともできる。
なお、一部のカードでは目的別(店舗別)に複数の限度額が設定されている場合がある。詳細はJALカードを参照。
支払方法
クレジットカードにはさまざまな支払い方法を用意している。
- 一括払い
- その名の通り、1回で支払ってしまう方法である。一括払いは、支払いを1ヵ月遅らせることができるのに手数料はかからない。しかも、ポイントやショッピング保険がつくため現金払いよりもお得と考えることができる。事実、日本ではカードホルダーの9割が一括払いを利用してると言われている。
- 分割払い
- 3~36回程度の分割払い(アドオン払い:利用額に利率を掛け、その総額を分割払いする方法)。2回分割払いまでは手数料がかからない。高額商品を購入するときに有用な支払い方法である。
- リボ払い
- 毎月決められた一定金額を支払う方法である。買い増ししても毎月の支払い金額が変わらないが特徴。その代わり支払い回数が増えていく。加盟店が消極的なことがあるため普及していないが、逆にカード発行会社では増収を期待して、キャンペーンなどで奨励する傾向がある。
- ボーナス払い
- ボーナスを当てにして支払う方法。ボーナス一括払いであれば最長6ヵ月、ボーナス2回払いであれば最長1年間も支払い猶予期間がある。
- フレックス払い
- フレックス払いはリボ払いの一種であうが、クレジットカード会社が定める最低の金額以上であれば返済額を自由に定めることができる。融通が利くリボ払いと考えると分かりやすい。
分割払い・ボーナス払いは日本における月賦(割賦販売)の支払方法を適用したもので、他国では一括払い(マンスリークリア、チェックカード=即時払い)かリボルビング払いが広く用いられる。
使用代金の支払サイト(締め日から引き落とし日までの期間)は、カードの種類や発行会社によって異なるが、月末締め翌月27日引き落としや、15日締め翌月10日引き落としなどの形がある。
日本以外の国では、アドオン払いまたはリボルビング払いがあるものをクレジットカードとし、毎月の利用額を月ごとに全額払う(一括払い)カードをチャージカードと呼んで、クレジットカードと区別することがある。アメリカにおけるアメリカン・エキスプレスやダイナースクラブの主要カードは、チャージカードである。カード会社は、利息ではなく、加盟店からの手数料、カード利用者からの会費や手数料(外国為替手数料など)、付帯サービス(旅行代理店業など)の売上などから利益を得ている。
カードの種類
- プロパーカード
- クレジットカード会社が他と提携せず単独で発行するカードである。
- ハウスカード
- プロパーカードの一種で限定されたお店の中でのみ使えるクレジットカード。顧客の囲い込みが目的であるが他店では使えないため、利便性を高めるためにハウスカードから提携カードに切り替えるケースが多い。詳しくはハウスカードを参照。
- 提携カード
- クレジットカードを発行している企業若しくは銀行が小売店などと提携して発行を行うもの。店頭でクレジットカードの申し込みを受け付けている場合は、ほとんどが提携カードだと思っていい。企業にとっては顧客の囲い込み、カード会社にとっては会員の開拓、会員にとってはプロパーカードのサービスに提携先の独自のサービスがつくといったメリットがある。提携カードは年会費無料であることが多いのも特徴である。
- 日本の提携カードについては別途参照のこと。
クレジットカードのグレード
カードのグレード分類は、日本国内においてはアメリカン・エキスプレスが行っている4段階分類を元に、他社のカードを位置づける場合が多いため、ここではその分類に従う。ただしシティカードジャパンが発行するダイナースクラブカードは一般カードが他社ゴールドカードと同等かそれ以上のサービスと利用限度額を設定している。
限度額、年会費などについては日本国内発行におけるものである。
一般カード
ラインナップの中では最も基本的なカード。利用限度額は利用期間にもよるが50~100万円程度まで上がるため、通常の買物といった目的であれば必要にして十分な機能を備えている。通常このグレードのカードの年会費は1000円程度、または無料で発行しているものも多い。カード発行会社によって「ク